| 《商业银行法》再迎大修，将如何影响逾250万亿市场？ |
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总资产逾300万亿元的商业银行，将迎来一部行业根本大法的修订。
自1995年实施，经历2003年大幅修订、2015年微幅调整后，《中华人民共和国商业银行法 》(下称《商业银行法》)将再迎大修。10月16日，中国人民银行官网发布《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》（下称《修改建议稿》），向社会公开征求意见。内容主要在八方面进行了修改：
1、完善商业银行类别，扩大立法调整范围。明确村镇银行法律地位，为未来出现的新型商业银行预留法律空间。明确政策性银行、农村信用合作社、农村合作银行、财务公司等办理商业银行业务的，适用本法有关规定，体现功能监管原则。
2、建立分类准入和差异化监管机制。完善商业银行市场准入条件，增加对股东资质和禁入情形的规定。就商业银行分类准入条件作出授权性规定。就引导商业银行专业化发展、差异化风险监管要求等作出具体规定。
3、完善商业银行公司治理。新设第三章“商业银行的公司治理”，吸收现行监管制度中的有益做法，参考国际经验，落实商业银行公司治理要求。增设股东义务与股东禁止行为。突出董事会核心作用，规范董事会专门委员会、独立董事等事项。提升监事会独立性与监督作用，建立监事会向监管机构报告机制。健全内部控制，规范激励约束机制、信息披露与关联交易管理。
4、强化资本与风险管理。新设第四章“资本与风险管理”，落实《巴塞尔协议III》资本监管要求，确立资本约束原则，明确宏观审慎管理与风险监管要求。
5、完善业务经营规则，突出金融服务实体经济。原第三章、第四章整合充实为第五章“业务经营规则”。完善商业银行业务范围与业务规则。明确区域性商业银行的本地化经营要求，推动商业银行立足当地、回归本源。尊重商业银行自主经营权和市场主体地位，减少不必要的行政约束，提升金融服务实体经济能力，删除原第三十六条借款人原则上需提供担保的规定；修改利率规定，允许双方自主约定存贷款利率；确立授信审查尽职免责制度；延长商业银行处置担保物时限要求；删除企业仅能开立一个基本账户的规定。
6、规范客户权益保护。新设第六章“客户权益保护”，对商业银行营销、信息披露、风险分级与适当性管理、个人信息保护、收费管理等客户保护规范作出具体规定。
7、健全风险处置与市场退出机制。将原第七章整合充实为第九章“风险处置与市场退出”，参考国际准则，总结我国银行业处置经验，建立风险评级和预警、早期纠正、重组、接管、破产等有序处置和退出机制，规范处置程序，严格处置条件，完善职能分工。对结算最终性、终止净额结算、过桥商业银行作出规定。
8、加大违法处罚力度。扩充违规处罚情形，增设对商业银行股东、实际控制人以及风险事件直接责任人员的罚则。引入限制股东权利、薪酬追索扣回等措施，强化问责追责。提高罚款上限，增强立法执行力和监管有效性。
此次修订充分体现了最新政策导向，将“提高金融服务质量”、“服务实体经济”、“防范金融风险”等表述均纳入《修改意见稿》，伴随着《修改意见稿》的修订，总资产逾250万亿元的商业银行市场，将如何影响投资人？
//打破刚兑不是免责，理财更应规范化//
自从监管新规出台，规定银行不再保本保息，理财账户可能有出现亏损的情况。但是因为资管新规，投资人只能是风险自担。
“银行理财打破刚兑，所以理财账户会出现亏损“的说法，在《修改意见稿》公布后，就不是万能的了。《修改意见稿》新增了客户权益保护，在产品销售、客户适当性管理、捆绑销售、信息和数据安全、收费等方面做出详细的法律界定。
如商业银行未评估客户的风险承受能力，或者向客户提供与其风险承受能力不相匹配的产品和服务，造成客户损失的，应当承担赔偿责任。一句话总结，如果商业银行违法卖给你超过你风险承受力的理财，出现亏本了，商业银行赔。
打破刚兑不再是解释账户亏损的原因，首先商业银行必须保证销售的合规性。
//经营不善不是挡箭牌，破产也得罚钱//
包商银行破产事件想必让很多投资人至今还心有余悸，根据《存款保险条例》规定，银行破产，最高赔偿金额是50万元。不过这次包商银行事件中，央行表示，储户存款全额赔付。
这次事件之后，一方面，储户为央行的全部兜底行为感到安心；另一方面，有业内人士表示担忧，全部兜底先例一开，如果银行类金融机构经营不善就有央行兜底，也许会滋生更多’违规经营’的行为，’反正不用自己赔付’会增加潜在经营风险，最终依然会反噬到储户和正常经营的银行利益。
总结就是，一句经营不善就想国家兜底不可能了，除了追回违规收入外，还得罚款+坐牢。
//利率商定不是套路，市场说了算//
《修改建议稿》在贷款方面也有调整，修改前：商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限确定利率。修改后：商业银行按照中国人民银行有关规定，可以与客户自主协商确定存贷款利率。
PR的制定就是为了贷款利率市场化，利率不再是银行一言堂，而是市场说了算。商业银行的存贷利率可以与客户进行自主协商，进一步加速和推动了利率市场化进程。有用户质疑，以后银行机构可以自己随便定利率，受《商业银行法》管理，不再受民间借贷的4倍LPR红线约束，这不是“高利贷合法化“吗。
其实大可不必阴谋论，自主协商利率，因为每个企业和个人的条件不同、承受度不同、用款周期和额度不同，自主协商更是把整体的利率定价交给企业本身，也遵循市场定价原则。
举个例子，濒临破产的小商户资金短缺，但是银行迫于贷款上限，面对这个高风险、低回报的贷款行为可能会拒贷；而自主协商利率后，双方协定利率，最终银行出借、小商户也逃过资金链断裂的风险，实现双赢。自主协商利率，等于真正照顾到了小微企业。
//健全风险处置，进一步规范金融业//
《商业银行法》在业务范围、设立条件、股东资质、分业经营等方面也做出了相应修改，总之都是为了规范银行业的发展。
对于吃瓜群众来说，这些细则可能看起来很官方、难懂，但是不要觉得这些离自己很远，哪怕你只有一张银行卡，那也是银行客户。
无论是贷款还是理财，只有了解调整的细则和背后的逻辑，才能更好地选择产品和服务，为自己的选择负责。
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